英國打工度假 - 可以年存一百萬台幣嗎？

當然可以。

最近推坑台灣科技業朋友去抽選英國青年計畫名額，俗稱英國打工度假，還在考慮是否出發猶豫不決的期間時，所被諮詢到的問題。

也許是離開台灣太久了，腦中第一個浮現的想法，原來現在在台灣年存百萬是有機會的，所以才會詢問這個問題，畢竟如果在國外沒有比較好，為何考慮要離開現職崗位？

那麼在英國打工度假期間中，如何達到年存百萬台幣的目標，本文章嘗試整理並計算所需收入以及支出，考慮居住地為英格蘭 (England) 倫敦 (London) 地區—不考慮蘇格蘭 (Scotland)、北愛爾蘭 (Northern Ireland) 以及威爾士 (Wales) 的稅率。

考慮計算方便，使用 2023 年八月的匯率 £1 = $40 台幣來計算，想要年存百萬台幣，意思是每年要存 £25,000，每個月要存約莫 £2,084。

收入至少需要多少

先是要考慮稅後收入，英國稅制與台灣一樣都是採累進稅制，這意味著收入在某一特定級距內時，只需為那一級距內的收入支付相對應的百分比的稅，可參考 2023-2024 年英國的課稅表供參考：

另外，也需要考慮國家保險費 National insurance 的費用，用於支付英國健保以及未來的國家退休金 (state pensions)。但該退休金基本可以忽略不計，因為得繳交 10 年以上的費用，才有資格領取。考慮 Class 1 國家保險費的 2023-2024 費用表：

唯一要注意的是，在英國每當給付薪水時，公司會根據該稅務年度的預期收入，分攤到每一個月並直接扣除所得稅以及保險費，而不是像台灣那樣採用隔年申報制度。

因此我們可以透過稅務計算機 (tax calculator) 來預估，在不同年薪級距下，每個月的稅後預期收入是多少：

• A: 扣除目標餘裕 = 每月稅後收入 - 每月存款目標 (e.g. £2,084)
• B: 2023 年基本時薪 £10.42，考慮每週工作 40 小時，每年 52 週
• C: Forbes: Average UK Salary By Age In 2023
• D: Standout-TV: Average graduate salary UK
• E: Glassdoor: Entry Level Software Engineer make in London
• F: Glassdoor: Software Engineer (Mid-level) Salaries in London

由此可之，想要年存百萬台幣，至少帳面上年收入要到達 £35,000 以上，每個月的稅後收入才會超過存款目標 (e.g. £2,084)。

但是該數字並沒有考慮，所需的必要生活支出、住宿、交通以及其他費用。下一節來簡單分析，如果想在倫敦生存，大概估算必要支出至少需要多少。

支出必要開支需要多少

支出是最難估計的項目，每個人要求的生活水平不同，花費也不盡相同很難概括而論。因此使用平均數據來計算估算，也許有些人可以再降低其生活支出。

住宿

住宿會是最主要的月開支，參考 SpareRoom 的統計資料 (Average Rent in London)，已考慮 bill included，即該租金已包含電費、稅費、瓦斯費、網路以及議會稅 (council tax) 等費用。大倫敦地區 2023 年的平均租金為 £971。

但其實還有更便宜的選項，例如選擇離市區或是車站較遠的住宿，或是選擇只有單人床的小房等等，但這裡抓必要住宿開支為 £1,000

另外不考慮套房 (ensuite) 以及一房公寓 (one bed flat) 的物件，基本上租金再加上每個月的水電、地方稅以及網路，每個月住宿開支一定會超過 £1,000，有時候好物件好地段可能還要花費 £2,000 以上呢。

交通

交通主要估算每天從家裡到工作地點的通勤費用，假設每天得通勤到或是經過市區 Zone 1，不考慮公車而是使用地鐵 (tube)、地上鐵 (overground)、火車 (trains) 或是輕軌 (DLR)，而且是在尖峰時間 (peak time) 搭乘。先是從 TFL 官網 Single fare finder 抓取 2023 年的單程費用：

• A: 尖峰時間 peak time：星期一到星期五，早上 06:30 到 09:30 以及下午 16:00 到 19:00
• B: 離峰時間 off-peak time：非尖峰時間的時段
• C: 在單日內進行多次乘車時，只需支付到達某一固定金額的上限，而不會超過該金額

根據住宿位置不同而有不同的開支，我們這裡考慮住在 Zone3 到 Zone1 通勤，每天通勤兩次，一週通勤五天，那一週交通費會是 £37，一個月交通費則是 £160.33 (=£37*52/12)。這裡抓必要交通開支為 £165。

當然，如果能在住宿地點附近能找到工作、改成走路或是騎自行車通勤、或是能夠遠端工作不需每天通勤，那麼交通費可以再更節省一點呢。

另外還有一些小帖步，例如選擇離峰時間 (off-peak time) 搭乘會比較便宜，再搭配青年地鐵卡 (youth railcard) 再享有折扣，或是只利用單程票價較便宜的公車等等。

食物

最難估算的項目之一，這邊僅參考 NimbleFins:Average UK Household Cost of Food 2023 的數字，使用平均每位成人男性每週花費 £42 在超市雜貨，以及 £12 在外出吃飯，總計每週 £54 的食物花費。因此可以估算每月食物花費約莫在 £234 (=£52*52/12)。

但是從個人經驗來看，這個估算數字基本建立於，大部分時間都是自行烹煮，不去餐廳外食吃飯，沒有到酒吧社交買酒喝等等。關於更多生活資料可以參考：Numbeo: Cost of Living in London。

其他開支

編列 £100 預算作為其他雜支：手機網路、網路服務、衣服、健身房、以及社交學習等等。

結算

估算最低生活開支為 £1,500。然而，生活品質的追求因人而異，人生際遇也可能變動。這意味著每月的基礎開支應當根據個人情況進行調整。

依據此估算，若希望每月存下 £2,084，以期在一年之內累計台幣百萬的存款，必須確保找到年收入達到或超過 £60,000 的工作。這樣的工作可以帶來每月 £3,654.12 的稅後收入，扣除存款目標後，每月仍有 £1,570.12 可供日常開銷。

所以結論是？

綜合考慮存款目標，低消費的物慾下，如果每個月收入能達到 £3,200 以上，年薪約莫 £60,000 以上的話，這樣將非常有機會達到年存台幣百萬的目標，以及滿足最低消費以及必要旅遊社交開支所需。

然而在倫敦要找到年薪超過 £60,000 的工作，根據 Office for national statistics 在 2023 年九月估算的資料，這樣的薪資約位於第 90 百分位 (e.g. PR 90)，大概是前 300 萬人的受薪員工，主要是專業人才的白領員工更容易達到此薪資。若能善用在台灣累積的專業技能與經歷，相信還是能找到一份符合期待的工作，達成年存台幣百萬的目標。

在整理這些資料後，蹦出一個反思問題，為什麼需要存年薪百萬？為什麼什麼需要省吃儉用，而放棄兩年內可以探索歐洲或是國外文化的機會？倫敦可以體驗探索的東西實在是太多，而每一項都是要花錢的……。

附錄：退休金要計算嗎

根據法律規定，當僱員每個月收入高於 £520 或是每週超過 £120 時，雇主必須自動將其納入工作退休金計劃 (workplace pensions)。一旦僱員收到退休金管理公司的確認信，他們可以選擇是否繼續留在此退休金計畫，或是選擇退出。

每年退休金的最低貢獻金額是稅前薪水的 8%，其中，雇主至少需支付 3% 的稅前薪水，而員工需支付剩餘的 5%，可以參考下表。但是不同公司會有不同的福利政策，例如有些公司全額支付，或是選擇支付更多的貢獻金，例如員工供款 8%，公司也能加碼供款到 8% 等等優惠方案。

其中，薪資犧牲計劃 (Salary sacrifice schema) 值得關注，僱員可以與雇主達成協議採取此計畫，在這種方式下，員工將會提撥稅前薪水的 5% 來供款，而不是使用稅後薪水，這將省下更多稅務支出。

考慮法律規定最低標準，雇主能提供該計畫加入，則雇主提供 3% 的退休金供款，僱員從稅前收入提撥 5% 進入退休金的情況下，可以更新其表格：

• A: 稅前年薪 x 95%，再扣除稅務後的每月收入
• B: 每個月退休金帳戶進帳 = 稅前年薪 x 8% / 12
• C: 扣除目標餘裕 = 每月扣除退休金後的稅後收入 + 每個退休金帳戶進帳 - 每月存款目標 (e.g. £2,084)

工作退休金是自己的，目前法定可以從 57 歲開始提領，未來在人在海外也是可以提領，只需要考慮匯款匯率以及稅務的考量。

如此算下來，考慮退休金也是年存款的情況下，每月的餘裕將會增加。如果公司在退休金上提供更多福利的話，達成年度存款目標將更為輕鬆呢。