英國信用分數 (credit score) 查詢與評分改善筆記

王思元 4:39 上午英國 , 筆記沒有留言

當初會想查詢信用分數 (credit score)，主要是封城期間與朋友聊到，如何在英國買房子，如何申請房貸 (mortgage) 等議題，才好奇搜尋相關的資料，房貸條件也是會參考自己的信用分數，所以好奇查詢這兩年在倫敦生活，到底累積多少的信用分數。

先說查詢信用分數工具小心得，在英國主要是透過以下三家機構來查詢，自己僅僅是看分數範圍，其他進階追蹤工具或是進階報表建議，則沒有特別注重。

NOTE: 以下筆記都是來自於 2020-06-09 操作的經驗

每家註冊流程都是要求輸入基本資料，主要是透過姓名與地址來認證，由於在銀行留的姓名是與護照名相同，還得注意格式必須完全一樣 (SI-YUAN WANG)，不然可能會找不到資料。這提醒我，之後如果搬家也要記得通知銀行更改地址呢。

接著他們會從搜尋到的信用資料，產生一些只有個人知道的問題，例如在某年某月在哪一家銀行開戶，什麼時候申請信用卡等等。幸好自己沒有開太多銀行帳戶，這部分問題回答沒有太困難，很順利通過線上問題認證。

完成註冊後，便能查詢到自己在該機構的信用分數與等級，每一家的分數上下限與級距都不同，所以得到的分數等級結果也都不一樣。總之，最好是能拿到 Good 或是 Excellent，才表示擁有良好的信用紀錄。

NOTE: 對於只有線上銀行帳戶 (Monzo, Revolut 或是 Starling) 的個體戶來說，可能會因為沒有任何信用資訊回報，因而無法在該些信用機構註冊帳號，若有希望在英國建立長期信用分數，請盡早向傳統銀行申請一張信用卡，亦是考慮申請 credit building cards。

Experian 申請

免費用戶查詢，在 Experian 的信用分數

試用用戶查詢，在 Equifax 的信用分數

免費用戶查詢，在 Credit Karma 的信用分數

查詢完三家信用機構給予的分數評語後，心根本已經涼掉一半，沒有一家的分數有達到 Good 或是 Excellent 等級，普遍都是在 Poor 區間盤徊，理解以目前如此的信用分數，是很難找到願意提供較優惠貸款的銀行啊。

所幸在 Credit Karma 有提供如何提升信用分數的免費建議，因此整理筆記其重點，等順利拿到 Tier2 工作簽證後，再來展開提升信用分數的行動。

增加信用卡額度 Credit limit
- 超過 £15,000 將會大大提升分數
- 超過 £4,000 是一個好的開始
維持良好的支付紀錄 Payment history
- 在繳費期限前繳費
- 如果遲繳，詢問債權人 (lender) 是否可以安排調整，不要把壞紀錄上傳到信用機構
降低信貸使用率 Credit utilisation
- 維持低度的信貸使用率 (1%- 25%) 可大幅提升信用分數
- 在每月帳單結算前，提前償還信貸使得利用率降低
儘量不開立新帳戶 New accounts
- 債權人不希望開太多帳戶，擔心無法履行新承諾
- 最近六個月的新帳戶設立，會降低信用分數
信用紀錄長度 Age of credit
- 擁有管理信貸的紀錄越久，證明能負責任履行債務的機會越開
- 能提早開信用帳戶就趕緊開一開
註冊投票 Register to vote
- 蘇格蘭居民 (Scotland) 沒有身份也可以註冊 - see mygov.scot
- 英格蘭 (England)、威爾士 (Wales) 以及北愛爾蘭 (North ireland) 必須要有身份才能夠註冊