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英國信用分數 (credit score) 查詢與評分改善筆記

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信用卡

當初會想查詢信用分數 (credit score),主要是封城期間與朋友聊到,如何在英國買房子,如何申請房貸 (mortgage) 等議題,才好奇搜尋相關的資料,房貸條件也是會參考自己的信用分數,所以好奇查詢這兩年在倫敦生活,到底累積多少的信用分數。

先說查詢信用分數工具小心得,在英國主要是透過以下三家機構來查詢,自己僅僅是看分數範圍,其他進階追蹤工具或是進階報表建議,則沒有特別注重。

NOTE: 以下筆記都是來自於 2020-06-09 操作的經驗
  • Experian
  • Equifax
    • 需要輸入信用卡帳號並且自動訂閱方案 (第一個月免費)
    • 記得要取消加值功能訂閱,不然會被收取費用
  • TransUnion (Credit Karma)
    • 被導流到 Credit Karma
    • 有免費提升信用分數的建議

每家註冊流程都是要求輸入基本資料,主要是透過姓名與地址來認證,由於在銀行留的姓名是與護照名相同,還得注意格式必須完全一樣 (SI-YUAN WANG),不然可能會找不到資料。這提醒我,之後如果搬家也要記得通知銀行更改地址呢。

接著他們會從搜尋到的信用資料,產生一些只有個人知道的問題,例如在某年某月在哪一家銀行開戶,什麼時候申請信用卡等等。幸好自己沒有開太多銀行帳戶,這部分問題回答沒有太困難,很順利通過線上問題認證。

完成註冊後,便能查詢到自己在該機構的信用分數與等級,每一家的分數上下限與級距都不同,所以得到的分數等級結果也都不一樣。總之,最好是能拿到 Good 或是 Excellent,才表示擁有良好的信用紀錄。

NOTE: 對於只有線上銀行帳戶 (Monzo, Revolut 或是 Starling) 的個體戶來說,可能會因為沒有任何信用資訊回報,因而無法在該些信用機構註冊帳號,若有希望在英國建立長期信用分數,請盡早向傳統銀行申請一張信用卡 ,亦是考慮申請 credit building cards。

Experian 申請

  • 登入網站 Experian
  • 建立新帳號與身份認證
  • 完成
免費用戶查詢,在 Experian 的信用分數

免費用戶查詢,在 Experian 的信用分數

Equifax 申請

  • 登入網站 Equifax
  • 建立新帳號與身份認證
  • 填寫信用卡資料
  • 完成
  • 查詢完信用報告後,取消加值功能訂閱服務 (My Account > Product Management > Cancel my subscription)
試用用戶查詢,在 Equifax 的信用分數

試用用戶查詢,在 Equifax 的信用分數

Credit Karma 申請

  • 登入網站 Credit Karma
  • 建立新帳號與身份認證
  • 完成
免費用戶查詢,在 Credit Karma 的信用分數

免費用戶查詢,在 Credit Karma 的信用分數

如何增加信用分數

查詢完三家信用機構給予的分數評語後,心根本已經涼掉一半,沒有一家的分數有達到 Good 或是 Excellent 等級,普遍都是在 Poor 區間盤徊,理解以目前如此的信用分數,是很難找到願意提供較優惠貸款的銀行啊。

所幸在 Credit Karma 有提供如何提升信用分數的免費建議,因此整理筆記其重點,等順利拿到 Tier2 工作簽證後,再來展開提升信用分數的行動。

  • 增加信用卡額度 Credit limit
    • 超過 £15,000 將會大大提升分數
    • 超過 £4,000 是一個好的開始
  • 維持良好的支付紀錄 Payment history
    • 在繳費期限前繳費
    • 如果遲繳,詢問債權人 (lender) 是否可以安排調整,不要把壞紀錄上傳到信用機構
  • 降低信貸使用率 Credit utilisation
    • 維持低度的信貸使用率 (1%- 25%) 可大幅提升信用分數
    • 在每月帳單結算前,提前償還信貸使得利用率降低
  • 儘量不開立新帳戶 New accounts
    • 債權人不希望開太多帳戶,擔心無法履行新承諾
    • 最近六個月的新帳戶設立,會降低信用分數
  • 信用紀錄長度 Age of credit
    • 擁有管理信貸的紀錄越久,證明能負責任履行債務的機會越開
    • 能提早開信用帳戶就趕緊開一開

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