大人的客廳：金融科技 (FinTech) 感想筆記

大人的客廳 2018 第一場活動，邀請 Barry Liu 分享金融科技 (FinTech) 知識，從傳統的金融卡 (Bank card) 與簽帳卡 (Debit card) 開始，再到廣泛利用的信用卡 (Credit card) 與電子票證 (Electronic money)，最後是火紅的行動支付 (Mobile payment)，令不常關注支付工具的我大開眼見，原來有這麼多的支付工具可以使用，如何從銀行回饋中撈點好康⋯⋯。

• 信用卡等級
• 信用卡交易架構
• 信用卡繳費
• 信用報告
• 信用卡額度與盜刷
• 信用卡回饋
• 雙幣卡
• 電子票券
• 行動支付

信用卡等級

關於信用卡，提到不同信用卡國際組織發卡有不同等級：

國際組織	最高等級	第二等級	第一等級
VISA	無限卡	御璽卡	白金卡
Master Card	世界卡	鈦金卡	白金卡
JCB	極緻卡	晶緻卡	白金卡
American Express	簽帳白金	信用白金	簽帳白金

應嘗試去拿到最高等級的信用卡，以及越大的信用額度，主要是高級 VIP 優惠比較多，還可以插隊……。

信用卡交易架構

Barry 介紹的信用卡交易架構，只要走跨國交易 (Visa, MasterCard, JCB, or others) 都會向消費者收取 1.5% 交易手續費，因此該信用卡若有海外交易 1.6% 以上回饋就划算。

至於國內交易若收單銀行與發卡銀行不同，會產生跨行交易手續費由特約商店支出 (但可能會轉嫁給消費者)，所以大型賣場特約信用卡通常有綁定銀行，例如全聯中國信託信用卡。

信用卡繳費

改用全國繳費網繳信用卡費，使用持卡本人活期帳戶轉帳，一日最多可以繳交十萬元，一個月最多可以繳交二十萬。

比起便利超商兩萬元限制，以及 ATM 轉帳三萬元限制，不必出門等排隊，在家透過全國繳費網可說是非常方便。

當然，如果卡費超過每月二十萬限制，那可能還是得結合轉帳繳費了呢……。

信用報告

關於聯合徵信中心的信用報告，為了未來與銀行借款業務往來會較為順利，可嘗試養信用卡，拿來作為累積信用額度。

讓銀行判斷個人信用來決定是否發放大量貸款，或是更優惠的利率，不外乎是追求對方穩定的還款能力，以及長時間與該銀行交易往來。

因此有信用小白 (從來沒有辦過信用卡) 從賣場聯名卡開始養卡的技巧。

信用額度與盜刷

信用卡申請盡可能爭取較高的信用額度，這在上述信用報告中也會出現，可視為個人的信用實力，讓他家銀行更敢發信用貸款。此外，如果申請降額度就很難拉回以前的高額度了。

臨時增加信用卡額度的方法，可採用預繳方式，事先在該信用卡虛擬帳戶中，放於一筆預繳款項即可。

至於高信用額度的盜刷風險，根據 Barry 的說法是，銀行在處理盜刷都有一定的防護機制，如果真的被盜刷，跟銀行講一聲就好了，賠償銀行會負責處理。

信用卡回饋

現金回饋與紅利回饋怎麼選，Berry 建議使用紅利兌換機票里程較為划算。

不過再查過一些資料發現，如果一年刷卡費用不夠大的話，累積的快過期小量紅利，似乎也只能到便利商店換換贈品優惠。

關於其他

雙幣卡，信用卡的另一種變形，需要有外幣存款帳號，目前僅有美元、歐元、與日元外幣

• 使用方法如信用卡
• 有外幣帳戶，可自行預先購買外幣存款
• 不收跨國交易手續費
• 信用卡繳費會先扣外幣帳戶的現金，不足額在使用台幣換匯計價
• 年費門檻可以很低

電子票券

• 悠遊卡
• 一卡通
• ICash

行動支付

• 使用 NFC (近場通訊)
  • Android pay
  • Apple pay
  • Samsung pay
• 使用 QRCode
  • 街口支付
  • 微信支付

部分行動支付與電子票券，不定時有優惠或是紅利積點回饋服務，若常使用該通路消費，可以嘗試辦張卡累積紅利，換取優惠 (例如 iCash: OpenPoint 或是街口支付)。

思考

本次分享中，信用卡介紹佔據滿大的篇幅，銀行開出大量的信用卡優惠，要花時間去研究嗎？要花很多時間去申請多張卡片來使用嗎？真的是看自己的目的與需求，畢竟要管理這麼多卡片也是很花精力，若忘記繳款還會被銀行騙到循環利息⋯⋯。

也許如同 Barry 所說，可嘗試審視目前的信用卡，至少建立一個簡易的信用卡組合來使用即可，剩下的注意力專注在本業或是其他投資項目吧！畢竟，沒有那麼多錢可以花呢 (還賺得不夠多)。

分析去年的信用卡消費，發現國內刷卡卡費還不到 13 萬，海外刷卡卡費不到 4 萬，消費額實在是太小了，高級卡應該是養不起……。此外留意到悠遊卡大量使用，應該要找張信用加值，也能有回饋的信用聯名卡。